退保主要分為猶豫期內(nèi)退保和正常退保兩種情況。

猶豫期內(nèi)退保是指保險(xiǎn)公司給予投保人猶豫的時(shí)間，一般是收到保單的10—15天左右。通常情況下，在猶豫期內(nèi)退保，是可以全額退還保費(fèi)的。

超過猶豫期退保就屬于正常退保。正常退保需要投保人向保險(xiǎn)公司提出解約申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司接到申請(qǐng)之后會(huì)在30天內(nèi)退還保單現(xiàn)金價(jià)值。

一般步驟如下:

手續(xù)費(fèi)用：無論簽約和退保，保險(xiǎn)公司都會(huì)花費(fèi)人力物力來負(fù)責(zé)操作，這些都是成本；

傭金成本：購買保險(xiǎn)的第一年，保險(xiǎn)公司會(huì)向代理人支付一定傭金，一旦退保后，支付的傭金是沒辦法收回的；

保障扣除：因?yàn)樵谫徺I保險(xiǎn)的幾年內(nèi)，這段時(shí)間已經(jīng)提供了風(fēng)險(xiǎn)保障，因此需要扣除這塊的費(fèi)用。

最后，保費(fèi)減去上述成本后，剩下來的就是現(xiàn)金價(jià)值。所以，現(xiàn)金價(jià)值是指投保人退保時(shí)可以退回的金額，也稱“退保價(jià)值”或者“解約退還金”

那么如何判定現(xiàn)金價(jià)值呢？這里就牽涉到兩種完全不同的保費(fèi)計(jì)算方式：自然費(fèi)率和均衡費(fèi)率。

自然費(fèi)率是指，保費(fèi)是隨著被保險(xiǎn)人年齡增長(zhǎng)而增長(zhǎng)的繳費(fèi)方式。但是被保人的不確定因素很多，這種繳費(fèi)方式在長(zhǎng)期險(xiǎn)中卻較難實(shí)行，所以現(xiàn)實(shí)中，長(zhǎng)期險(xiǎn)幾乎都是采用“均衡費(fèi)率”，即每一年的保費(fèi)都相同。

這樣一來，保險(xiǎn)公司前期收取的保費(fèi)會(huì)大于身故或重疾的成本，這些前期多交的保費(fèi)保險(xiǎn)公司會(huì)拿去投資，用來補(bǔ)償后期的費(fèi)用。如果投保人提出退?；蛞蚱渌掠山K止保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司就會(huì)將累積起來的保費(fèi)返還給投保人，這就是現(xiàn)金價(jià)值的來源。

這也說明了并不是所有保險(xiǎn)都有現(xiàn)金價(jià)值，終身壽險(xiǎn)、一年以上的定期壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等長(zhǎng)期保險(xiǎn)才具有現(xiàn)金價(jià)值，而一年期的人身意外險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等產(chǎn)品并不具有現(xiàn)金價(jià)值。